Страхование жизни в США
Жизнь полна всяких неожиданностей, одни из них приятные, другие не очень, а третьи - трагические, связанные со смертью наших родных и близких. Несмотря на то, что любая смерть - большое горе и психологическое потрясение для близких, существует другой аспект, о котором необходимо помнить и, лучше всего, позаботиться заблаговременно - финансовый.
Совершенно очевидно, что в случаях смерти немолодого человека, имеющего взрослых детей или единственного кормильца в семье с несколькими несовершеннолетними детьми, последствия для семей будут существенно отличаться. В первом случае, супруга умершего будет жить в доме, который, скорее всего, полностью оплачен, получать пенсию, заработанную мужем, даже если она сама не работала и, в крайнем случае, может рассчитывать на помощь взрослых детей. Во втором случае, будет полная катастрофа. Семья не только лишится текущего дохода, но может потерять жильё и на долгие годы оказаться в невероятно трудных условиях.
Прежде чем перейти к обзору возможных вариантов страхования жизни, поговорим о том, кто нуждается в нем и насколько. Как уже понятно из вышесказанного, основной смысл страхования жизни заключается в обеспечении определённого уровня жизни оставшимся в живых после смерти того или иного члена семьи, поэтому наиболее нуждающимся в такой страховке является тот, кто обеспечивает основной доход семьи.
Чем моложе семья и больше количество иждивенцев в её составе, тем больше необходимость в страховке и тем больше нужна страховая сумма. Страхование неработающих или несовершеннолетних членов семьи вряд ли является первоочередной задачей. Пожилые люди, как правило, не нуждаются в больших суммах страховки, если нуждаются в ней вообще.
В “Настольной книге потребителя” (Consumer Bible) Марка Грина указывается желательная сумма страховки в размере семи годовых доходов страхуемого. Разумеется, что в каждом конкретном случае эта сумма может быть различной в зависимости от того, насколько легко потерянный доход может быть возмещён или сколько семья может позволить себе потратить на страховку.
Поскольку статистические данные о смертности, с указанием возрастов, причин смерти и других подробностей, являются предельно точными и ведутся на протяжении многих лет, то страховые компании наверняка знают, с чем они столкнутся в будущем с помощью моделирования краткосрочных и долгосрочных тенденций в народонаселении страны. Вооружённые точными знаниями, они разрабатывают варианты страховых полисов, рассчитанные на разные возрастные и социальные группы, заключаемые на самые разные сроки и с самыми различными дополнительными условиями.
Этих вариантов настолько много в пределах одной страховой компании, что когда страховой агент, представляющий её, выкладывает их перед вами, вы склонны выбрать наилучший из них, забывая о том, что, возможно, нужно выбирать сначала между страховыми компаниями. Но это действительно так.
Договора о страховании жизни обычно заключаются на продолжительные сроки, такие как 10, 20, 30, 40 и более лет. Чем более молодой возраст и более крепкое здоровье имеет страхующийся, тем более выгодные условия он получает. Если после прошествия 5, 10 или 15 лет, в течение которых вы платили взносы, страховая компания обанкротится, то вы будете вынуждены заключать новый договор на гораздо менее выгодных условиях, поскольку вы будете старше и, вполне возможно, не так здоровы. Учитывая это, необходимо выбирать оптимальное сочетание стоимости страховки с её надёжностью. Если вскоре после заключения договора вы обнаружили, что это далеко не лучший вариант, вы всегда можете расторгнуть договор, но лучше провести предварительную подготовку до того.
Сделать эго можно двумя путями: первый - порыться в публикациях, как, например, А.М. Best, Standard & Poor’s, Moody’s Investors Service, которые характеризуют страховые компании и приводят их рейтинги, выбрать компанию с хорошей репутацией и обратиться к её представителю; второй - найти хорошего независимого агента, представляющего несколько компаний и позволить ему ввести вас в курс дела, предлагая различные варианты. И тот, и другой способ не является простым даже для американцев, не говоря уж об имеющих проблемы с языком иммигрантов.
Помните, что хотя большинство страховых компаний предлагают многие виды страховок одновременно, та компания, в которой вы страхуете машину, может оказаться далеко не самым лучшим выбором для страхования жизни, тем более что водителей с небольшим опытом респектабельные компании часто избегают. Поспрашивайте ваших знакомых, возможно, кто-то знает хорошего агента или имеет положительный опыт ведения дел с той или иной компанией. Даже имея хорошего агента, нужно время от времени сравнивать его предложения с другими, поскольку любой агент получает комиссионные и кровно заинтересован в прод аже более дорогих страховок. Разница между хорошим и плохим агентами состоит в том, что хороший страховщик заинтересован в долгосрочных клиентах и может пожертвовать сиюминутной выгодой, кроме того, он лучше знает свой товар.
Свой первый договор страхования жизни я заключил с компанией, агент которой постучался в нашу дверь через две недели после похорон знакомого соотечественника, погибшего в результате бытового несчастного случая. Это было через два года после нашего приезда в США. Через несколько месяцев после этого, я по рекомендации познакомился со страховым агентом, который меня полностью устраивает до настоящего времени. Я расторг предыдущий договор и заключил его с другой компанией.
Во многих случаях, при заключении договоров страхования жизни, помимо возраста страхующегося берётся во внимание его прошлое и текущее состояние здоровья, а также наследственные факторы. Следует честно отвечать на все вопросы, касающиеся ваших прошлых болезней или операций, а также наличия таковых у ваших родственников. Если у вас высокое давление или ваша тётя умерла от рака, это не значит, что вам не продадут страховку, а значит только то, что вы будете платить несколько больше.
Смысл страхования состоит в том, чтобы в случае смерти страхуемого, его родственники получили оговоренную сумму, но если при заключении договора был допущен обман, то это даёт основание страховой компании оспорить договор. Страховые компании имеют специальных людей, которые в случае наступления страхового события проверяют информацию, включённую в договор, на соответствие действительности. Было бы глупо выплачивать суммы в десятки и сотни тысяч долларов, не потратив малую долю этих средств на то, чтобы убедиться в законности претензии. Совершенно очевидно, что если преждевременно почивший страхующийся указал в договоре, что совершенно здоров, а в его медицинской карточке говорится, что он страдал какой-то хронической болезнью до заключения договора или на его теле остались шрамы от прошлых операций, то его родственники имеют мало шансов на получение страховой суммы.
Предлагаем посмотреть другие страницы сайта:
← Страхование собственности в США | Страхование автомашины в США →
#РЕКОМЕНДУЕМОЕ:
Сайт недвижимостиКакие заведения выгоднее всего посетить на этой неделе
Недвижимость, аренда недвижимости
Уникальное восхождение на одну из самых труднодоступных вершин мира
Секреты лёгкого багажа
Гостиница для кошек. Питомник сиамских и ориентальных кошек
Пчелы атакуют аэропорт
Рейтинг топ 5 компаний по дешевой доставке в Республику Беларусь
Дача
Апрель
Лечение и отдых в Беларуси для иностранных граждан
Шри-Ланка
Что нужно знать, чтобы поступить в Европейский вуз?
Комплексное продвижение сайта
